Банкротство пенсионера проходит по тем же правилам, что и банкротство любого гражданина: отдельной процедуры для людей на пенсии Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не предусматривает. Но несколько норм для них работают иначе: у пенсионеров есть своё основание для бесплатного банкротства через МФЦ, а в судебном деле главный вопрос — сколько пенсии останется на жизнь.
Ниже — как выбрать между МФЦ и судом, что происходит с пенсией и картой, как добиться исключения денег на лечение и чем грозят подарки и поручительства за детей и внуков.
Правила изложены в редакции, действующей на октябрь 2026 года.
МФЦ или суд
Внесудебное банкротство через МФЦ проводится без взимания платы (статья 223.7), без суда и финансового управляющего. Для пенсионера в законе есть отдельное основание.
К заявлению прикладывают справку о получении пенсии, выданную не ранее чем за три месяца до обращения (подпункт 1 пункта 3.1 статьи 223.2), и справку о предъявлении исполнительного документа (подпункт 2 того же пункта). В сумму долга входят и поручительства — независимо от просрочки основного должника (пункт 1 статьи 223.2). Процедура длится шесть месяцев, после чего гражданин освобождается от долгов, указанных в заявлении (пункт 1 статьи 223.6). Подробно — в статье внесудебное банкротство через МФЦ.
Судебный путь остаётся, если:
- долг больше 1 000 000 рублей;
- есть имущество, на которое можно обратить взыскание, — вторая квартира, дача, автомобиль, вклад;
- исполнительного документа нет или он выдан раньше чем за год, а другие основания статьи 223.2 не подходят.
Если долги от 500 000 рублей и расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с другими, обратиться в суд гражданин обязан в течение 30 рабочих дней (пункт 1 статьи 213.4).
Что происходит с пенсией в судебном деле
После признания гражданина банкротом в конкурсную массу входит всё его имущество, в том числе заработная плата и иные доходы (пункт 1 статьи 213.25, пункт 1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48). Пенсия — тоже доход. Но из массы исключается имущество, на которое нельзя обратить взыскание по ГПК РФ (пункт 3 статьи 213.25), и в первую очередь — деньги на жизнь.
Из этого следует правило сравнения: базой служит федеральный прожиточный минимум для трудоспособного населения, а региональный минимум для пенсионеров применяется, только если он выше. Конкретные суммы устанавливаются на каждый год, поэтому их проверяют на дату расчёта.
Исключает эти деньги сам финансовый управляющий, без обращения в суд. Он вправе направить плательщику — например, работодателю — уведомление о том, какие суммы гражданин может получать лично и в течение какого срока (пункт 1 Постановления Пленума № 48). Если с суммой не согласны, разногласия рассматривает арбитражный суд, который ведёт дело (абзац второй пункта 3 статьи 213.25).
Что в массу не попадает вовсе
Выплаты, предназначенные для содержания других людей, в конкурсную массу не включаются. Верховный Суд называет примеры: алименты на несовершеннолетних детей, пенсия по потере кормильца, назначенная ребёнку, пособие на ребёнка, социальные пенсии и меры поддержки для детей-инвалидов (пункт 1 Постановления Пленума № 48). Это важно для пенсионеров-опекунов, которые получают выплаты на внуков.
Деньги на лечение
По мотивированному ходатайству суд вправе дополнительно исключить из конкурсной массы имущество стоимостью до 10 000 рублей (пункт 2 статьи 213.25). В исключительных случаях — и больше: Верховный Суд прямо приводит пример, когда гражданин или иждивенцы по состоянию здоровья нуждаются в дорогостоящих лекарствах или медицинских услугах, а исключённой суммы не хватает (пункт 2 Постановления Пленума № 48). Ходатайство подкрепляют назначениями врача и документами о стоимости лечения; суд соблюдает баланс интересов гражданина и кредиторов.
Карта и счета
Не позднее рабочего дня после решения о признании банкротом гражданин передаёт управляющему все банковские карты (пункт 9 статьи 213.25). Средствами на счетах распоряжается управляющий (пункт 6 статьи 213.25). Деньги в пределах прожиточного минимума при этом остаются за гражданином: как и откуда он будет их получать, лучше согласовать с управляющим сразу после решения суда, а при споре — заявить разногласия в суд (пункт 1 Постановления Пленума № 48).
Если процедура начинается с реструктуризации, гражданин вправе открыть специальный счёт и распоряжаться деньгами на нём без согласия управляющего — до 50 000 рублей в месяц (пункт 5.1 статьи 213.11).
Работающий пенсионер
Для плана реструктуризации нужен источник дохода на дату представления плана (пункт 1 статьи 213.13). Пенсия и зарплата работающего пенсионера им являются. Если дохода хватает, чтобы гасить долги по графику и оставлять прожиточный минимум, план позволяет сохранить имущество; если нет — суд по ходатайству гражданина может сразу ввести реализацию имущества (пункт 8 статьи 213.6).
Жильё, вещи, автомобиль
Не продаются (часть 1 статьи 446 ГПК РФ):
- единственное пригодное для проживания жильё без ипотеки и участок под ним (абзацы второй и третий);
- предметы обычной домашней обстановки и вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей и предметов роскоши (абзац четвёртый);
- средства транспорта и другое имущество, необходимое гражданину в связи с его инвалидностью (абзац десятый).
Обычный автомобиль и дачу, если это не единственное жильё, включают в конкурсную массу. Подробнее о квартире — в статье единственное жильё при банкротстве.
Поручительства за родственников
Пенсионеры нередко оказываются поручителями по кредитам детей. Такое поручительство — обязательство самого гражданина: оно учитывается в сумме долга для МФЦ (пункт 1 статьи 223.2) и включается в реестр в судебном деле. После завершения процедуры гражданин освобождается от него, как от других долгов, если нет оснований для отказа (пункты 3 и 4 статьи 213.28). Долг основного заёмщика при этом не исчезает.
После банкротства
В течение пяти лет гражданин указывает на факт банкротства при оформлении кредитов и займов и не может повторно подать на банкротство по своему заявлению (пункты 1 и 2 статьи 213.30). Остальные ограничения статьи 213.30 касаются управления организациями и для большинства пенсионеров значения не имеют.
Что сделать
- Проверьте, подходите ли вы под подпункт 2 пункта 1 статьи 223.2: сумма долга, исполнительный документ за последний год, отсутствие имущества.
- Если подходите — закажите справку о пенсии и справку о предъявлении исполнительного документа, обе не старше трёх месяцев.
- Если путь только через суд, подсчитайте прожиточный минимум на себя и иждивенцев.
- Соберите медицинские документы, если понадобится ходатайство об исключении денег на лечение.
- Ничего не дарите и не переоформляйте на родственников до и во время процедуры.
Если вы на пенсии и не знаете, какой путь подходит, покажите документы о долгах и доходах адвокату: записаться на консультацию. Как ведутся такие дела, описано на странице банкротства.