Реструктуризация долгов гражданина — первая процедура в судебном деле о банкротстве. Её цель — не продать имущество, а рассчитаться с кредиторами по плану, растянутому во времени. Правила процедуры и требования к плану установлены статьями 213.11–213.23 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Ниже — что меняется с введением процедуры, кто может получить план, что в нём должно быть, как его одобряют кредиторы и утверждает суд, а также что бывает, если план не исполняется.
Правила изложены в редакции, действующей на октябрь 2026 года.
Чем это отличается от реструктуризации в банке
Слово одно, механизмы разные. Реструктуризация кредита в банке — это изменение договора по соглашению сторон (пункт 1 статьи 450 ГК РФ): банк вправе согласиться или отказать, и касается это только одного кредитора.
Реструктуризация в деле о банкротстве вводится определением арбитражного суда, когда он признаёт обоснованным заявление о банкротстве гражданина (пункт 1 статьи 213.6). Она охватывает всех кредиторов сразу, идёт с участием финансового управляющего, а план утверждает суд.
Что меняется с введения процедуры
Кроме моратория (пункт 2 статьи 213.11):
- срок исполнения всех долгов, возникших до принятия заявления, для целей дела считается наступившим;
- прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов, кроме текущих платежей;
- приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям — за исключением, в частности, взысканий за вред жизни и здоровью и алиментов.
Соглашения, по которым гражданин отказывается готовить и представлять план, ничтожны (пункт 2 статьи 213.11). Сделки с имуществом дороже 50 000 рублей, с недвижимостью, долями и транспортом, займы, кредиты и поручительства в этот период совершаются только с письменного предварительного согласия финансового управляющего (пункт 5 статьи 213.11).
При этом гражданин вправе открыть специальный банковский счёт и распоряжаться деньгами на нём без согласия управляющего — до 50 000 рублей в месяц; по ходатайству суд может увеличить лимит. Деньгами на других счетах он распоряжается с согласия управляющего, кроме сумм, на которые нельзя обратить взыскание (пункт 5.1 статьи 213.11).
Кому доступен план
Представить план можно, только если гражданин отвечает четырём требованиям пункта 1 статьи 213.13:
- на дату представления плана у него есть источник дохода;
- нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, и истёк срок административной наказанности за мелкое хищение, уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
- он не признавался банкротом в течение пяти лет;
- план в отношении его долгов не утверждался в течение восьми лет.
Гражданин обязан сообщить кредиторам о привлечении к административной ответственности по этим составам, об известных ему уголовных и административных делах и о прежних банкротствах и планах за восемь лет (пункт 2 статьи 213.13).
Если требования не выполняются, суд по ходатайству гражданина вправе сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества (пункт 8 статьи 213.6).
Как подаётся проект плана
Проект плана вправе направить гражданин, любой кредитор или уполномоченный орган — не позднее десяти дней после окончания двухмесячного срока на заявление требований кредиторов (пункт 1 статьи 213.12). Его рассылают управляющему и всем известным кредиторам заказным письмом с уведомлением или вручают лично (пункт 2 статьи 213.12, пункт 27 Постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45).
Что должно быть в плане
- порядок и сроки пропорционального погашения в деньгах требований и процентов всех известных кредиторов (пункт 1 статьи 213.14);
- порядок уведомления кредиторов о существенном изменении имущественного положения гражданина и критерии такого изменения (там же);
- условия для кредиторов, голосовавших против или не голосовавших, — не хуже, чем для голосовавших «за»; залоговые кредиторы получают преимущество из выручки от предмета залога (пункт 3 статьи 213.14);
- погашение не в полном размере — только с согласия конкретного кредитора (пункт 5 статьи 213.14).
В план не включаются требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты, выходные пособия, зарплата и авторские вознаграждения (пункт 4 статьи 213.14): они платятся вне плана.
Что приложить
К плану прикладывают перечень имущества, сведения об источниках дохода за шесть месяцев, сведения о долгах, в том числе текущих, кредитный отчёт из бюро кредитных историй и заявление гражданина о достоверности документов и соответствии требованиям статьи 213.13 (пункт 1 статьи 213.15).
Одобрение собранием и утверждение судом
Решение об одобрении плана собрание принимает большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, включённых в реестр (статья 213.16). Одобренный план суд утверждает после того, как гражданин погасил текущие обязательства и долги перед кредиторами первой и второй очереди (пункт 1 статьи 213.17).
Если собрание план не одобрило, есть два варианта:
- суд по ходатайству даёт до двух месяцев на доработку (пункт 2 статьи 213.17);
- суд утверждает план сам, если он позволяет полностью погасить залоговые требования, а остальным кредиторам даёт существенно больше, чем немедленная продажа имущества плюс доход за шесть месяцев, и не менее 50 % их требований (пункт 4 статьи 213.17). Такой план — не дольше трёх лет.
Верховный Суд добавил три ограничения. План утверждают только при одобрении самого должника, кроме случаев злоупотребления (пункт 30 Постановления Пленума № 45). План не утверждают, если он заведомо неисполним или не оставляет гражданину и иждивенцам средств не меньше прожиточного минимума в регионе (пункт 31). И не утверждают, если после его исполнения гражданин не сможет платить по долгам, срок которых ещё не наступил (пункт 34).
Основания для отказа в утверждении перечислены в статье 213.18: несоответствие плана закону, недостоверные сведения, нарушение порядка голосования, неуведомление кредиторов об обстоятельствах пункта 2 статьи 213.13.
После утверждения
С даты утверждения плана (пункт 1 статьи 213.19):
- требования, включённые в план, предъявляются только в порядке и на условиях плана;
- неустойки и проценты за просрочку по ним не начисляются, кроме текущих платежей;
- о существенном изменении имущественного положения гражданин письменно уведомляет кредиторов в течение 15 дней.
На сумму требований по плану начисляются проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату утверждения плана — после полного погашения реестра и при достаточности денег (пункт 2 статьи 213.19). В течение срока плана и пяти лет после его исполнения гражданин не вправе скрывать факт плана при получении кредита или покупке в рассрочку (пункт 3 статьи 213.19).
Изменение, продление и завершение
Гражданин вправе предложить изменения в план; их одобряет собрание большинством от общего числа голосов и утверждает суд (статья 213.20). Срок можно продлить по решению собрания — в пределах максимального срока, а без одобрения собрания — до трёх лет, если исполнить план помешала непреодолимая сила (пункт 6 статьи 213.20).
За месяц до окончания срока управляющий готовит отчёт об исполнении (пункт 1 статьи 213.22). Если долг по плану погашен и жалобы кредиторов необоснованны, суд завершает реструктуризацию; если нет — отменяет план и признаёт гражданина банкротом (пункт 5 статьи 213.22).
Сколько длится каждый этап, сведено в статье сколько длится банкротство физического лица. Если в плане нужно сохранить ипотечное жильё, полезна статья единственное жильё при банкротстве.
Что сделать
- Проверьте себя по четырём требованиям пункта 1 статьи 213.13.
- Посчитайте реальный ежемесячный платёж с учётом прожиточного минимума на себя и иждивенцев.
- Подготовьте документы по статье 213.15, включая кредитный отчёт.
- Направьте проект плана в десятидневный срок после окончания срока на требования кредиторов.
- Заранее обсудите условия с крупными кредиторами — их голоса решают на собрании.
Если не ясно, выдержит ли бюджет план и стоит ли за него бороться, разберите цифры с адвокатом: записаться на консультацию. Общий порядок процедуры — в статье о банкротстве физических лиц и на странице банкротства.